Sekiranya Anda Membayar Hutang, atau Perlukah Anda Menyimpan dan Melabur?

Amerika ialah negara peminjam, dengan kira-kira lapan daripada 10 isi rumah melaporkan mereka berhutang apabila menjawab Amanah Amal Pew tinjauan. Gadai janji adalah liabiliti yang paling biasa bagi mereka yang meminjam, tetapi jenis hutang lain adalah perkara biasa juga. Sebagai contoh, hampir empat daripada 10 orang dewasa mempunyai baki kad kredit dan pinjaman kereta yang belum dibayar, manakala lebih satu daripada lima rakyat Amerika mempunyai pinjaman pelajar.

Meminjam bukanlah pilihan bagi kebanyakan kita, yang menjelaskan mengapa sekitar 70% rakyat Amerika percaya hutang adalah satu keperluan. Lagipun, membayar tunai untuk rumah, pendidikan, atau kereta juga tidak dapat dicapai oleh kebanyakan keluarga. Namun, kebanyakan orang memilih untuk tidak berhutang, dan semakin meningkat usia anda, semakin banyak hutang yang mempengaruhi perasaan keselamatan kewangan anda.

Jika anda salah seorang daripada berjuta-juta rakyat Amerika yang berhutang tetapi tidak mahu berhutang, anda perlu membuat keputusan: Sekiranya anda membayar hutang anda secara agresif dengan membuat pembayaran tambahan, atau anda perlu menggunakan wang tunai anda untuk menyimpan dan melabur?

Sumber imej: Getty Images.

Anda sentiasa perlu membayar baki minimum hutang

Apabila membuat keputusan antara membayar hutang atau menyimpan atau melabur wang, keputusan itu sentiasa apa yang perlu dilakukan tambahan tunai. Anda mesti membuat pembayaran hutang minimum sebelum memperuntukkan wang untuk tujuan lain, termasuk menyimpan dana kecemasan atau melabur untuk persaraan. Ini benar walaupun anda terpaksa melepaskan padanan majikan dalam 401(k) anda kerana anda tidak mempunyai cukup untuk melabur dan membayar hutang.

Tidak membuat pembayaran hutang yang diperlukan, atau membayar lewat, boleh menjadi malapetaka kewangan. Anda boleh merosakkan skor kredit anda, yang akan menjadikan peminjaman pada masa hadapan sukar atau mustahil. Anda juga boleh menanggung yuran lewat yang besar dan, dalam beberapa kes, mencetuskan kadar faedah penalti yang meningkatkan kos pembayaran balik dengan ketara. Anda juga boleh menghadapi perampasan atau pemilikan semula jika anda tidak membayar bil anda.

Sebaik sahaja anda telah membayar bayaran minimum untuk hutang, pada masa itulah anda mesti memutuskan sama ada lebih bijak untuk membuat pembayaran yang lebih besar untuk membayar hutang anda dengan cepat, atau jika anda sebaliknya perlu menggunakan wang tunai ganti untuk:

• Simpan untuk satu tabung kecemasan
• Simpan untuk bayaran muka rumah
• Simpan untuk persaraan
• Simpan untuk kolej untuk anak anda
• Simpan untuk matlamat lain seperti percutian keluarga, perkahwinan, pembaikan rumah atau pembelian besar

Mencapai matlamat kewangan ini mungkin sangat penting bagi anda, tetapi anda juga mungkin mahu menjadi bebas hutang ASAP. Itulah yang menjadikannya sangat sukar untuk memutuskan ke mana hendak menghantar wang tambahan anda.

Anda mesti mempunyai wang tambahan untuk diperuntukkan untuk melabur, menyimpan atau berhutang

Sebanyak tiga daripada empat rakyat Amerika hidup gaji ke gaji tanpa wang tambahan. Ini adalah masalah kerana anda tidak boleh memperbaiki keadaan kewangan anda jika anda tidak mempunyai wang untuk digunakan untuk menjadi bebas hutang atau menyimpan untuk masa depan anda. Jika anda berada dalam situasi ini, anda perlu sama ada meningkatkan pendapatan anda atau mengurangkan perbelanjaan untuk mencapai matlamat kewangan.

Bertambah pendapatan boleh melibatkan meminta kenaikan gaji atau mengambil bahagian. Setakat mengurangkan perbelanjaan, anda mempunyai banyak pilihan. Anda boleh membuat perubahan gaya hidup yang besar, seperti mengecilkan saiz ke rumah dan kenderaan yang lebih murah, atau membuang kereta anda sama sekali jika anda tinggal di kawasan yang boleh dilalui. Anda juga boleh sediakan bajet terperinci dan buat perubahan yang lebih kecil seperti memotong kupon dan perancangan makan untuk menjimatkan barangan runcit, menaikkan atau menurunkan termostat anda untuk menjimatkan utiliti, atau mengurangkan perbelanjaan untuk pakaian, makan di luar dan hiburan.

Menyimpan, melabur dan membayar lebih untuk hutang adalah semua penggunaan wang anda yang lebih baik daripada pembelian yang tidak akan meningkatkan nilai bersih anda dalam jangka masa panjang. Buat perubahan yang anda perlukan supaya anda mempunyai sedikit wang untuk digunakan untuk tujuan ini.

Jenis simpanan dan pelaburan adalah penting

Bercakap tentang membuat perubahan besar, adalah penting untuk mengutamakan jenis simpanan utama supaya anda tidak mendapati diri anda kembali berhutang setiap kali perbelanjaan yang tidak dijangka timbul. Simpanan jenis itu adalah tabung kecemasan.

syarikat terbaik untuk membeli saham sekarang

Kepentingan untuk memecahkan kitaran hutang adalah sebab besar sesetengah pakar kewangan percaya menyimpan untuk dana kecemasan harus diutamakan walaupun daripada pembayaran hutang tambahan, walaupun pada hutang faedah tertinggi anda. Itu kerana kecemasan pasti berlaku. Jika anda tidak mempunyai wang untuk menampungnya, anda tiada pilihan selain meletakkan perbelanjaan mengejut secara kredit. Ini mewujudkan situasi di mana anda sentiasa keluar masuk hutang dan tidak pernah benar-benar memperbaiki keadaan anda. Ia juga boleh membunuh sebarang motivasi untuk pembayaran balik hutang.

Oleh kerana menyimpan dana kecemasan juga membantu anda melindungi kesihatan anda -- anda akan dapat membayar bil perubatan dan bukannya menangguhkan rawatan -- dan melindungi rumah anda daripada rampasan atau kereta anda daripada diambil alih, mempunyai simpanan kecemasan adalah sangat penting.

Biasanya, anda sepatutnya mempunyai antara tiga dan enam bulan perbelanjaan sara hidup dalam dana kecemasan. Jika anda mempunyai hutang faedah tinggi yang ingin anda bayar semula secepat mungkin, anda mungkin mahu bermula dengan dana kecemasan 'pemula' sekitar ,000 hingga ,000. Simpan jumlah ini secepat mungkin, kemudian beralih kepada pembayaran balik hutang yang agresif. Sebaik sahaja hutang faedah tinggi dibayar, kembali bekerja untuk simpanan kecemasan.

Jika anda mempunyai akses kepada 401(k) di tempat kerja dan majikan anda memadankan caruman, anda juga boleh mengutamakan pelaburan sekurang-kurangnya wang yang mencukupi untuk mendapatkan padanan itu -- walaupun anda mempunyai hutang faedah yang tinggi.

Matematik dan psikologi kedua-duanya penting apabila membuat keputusan sama ada untuk menyimpan atau melabur

Walaupun mungkin terdapat beberapa jenis simpanan yang bijak untuk diutamakan, masih terdapat beberapa kerumitan yang berkaitan dengan menentukan ke mana wang simpanan anda harus pergi.

Satu isu besar ialah tidak semua hutang adalah sama , jadi anda mungkin perlu membuat keputusan yang berbeza bergantung pada hutang anda. Kedua, dan mungkin yang lebih penting, kebanyakan orang tidak berkelakuan 100% secara rasional apabila ia berkaitan dengan wang mereka.

Walaupun mungkin masuk akal kewangan untuk mengetepikan wang tunai tambahan untuk melabur, anda mungkin lebih ghairah untuk menjadi bebas hutang dan kurang bermotivasi untuk menyimpan untuk persaraan kerana nampaknya begitu jauh. Jika begitu, anda akan lebih rela berkorban untuk membayar balik hutang. Sebaliknya, jika anda teruja untuk bersara awal, mungkin lebih mudah untuk hidup dengan bajet yang ketat dan melabur untuk matlamat itu daripada hidup berjimat cermat untuk membayar pinjaman kereta lebih awal.

Lakukan pengiraan untuk melihat sama ada pelaburan atau pembayaran hutang awal ialah pilihan kewangan yang lebih bijak dengan membandingkan faedah yang anda bayar untuk hutang berbanding faedah yang berpotensi anda peroleh daripada simpanan atau pelaburan (kami akan menunjukkan kepada anda caranya dengan lebih terperinci kemudian). Jika pendekatan yang masuk akal berangka tidak sepadan dengan pendekatan yang paling anda teruja, cari cara untuk mengubah minda anda, seperti menetapkan matlamat simpanan bertulis yang jelas dengan tarikh akhir supaya anda boleh meraih beberapa kemenangan.

Jika anda mendapati anda masih tidak dapat berada di landasan yang betul, mungkin lebih baik untuk berusaha ke arah matlamat kewangan yang paling anda minati untuk dicapai, walaupun secara teorinya anda lebih baik dengan keutamaan wang yang berbeza. Pelan yang boleh anda patuhi sentiasa lebih baik daripada pelan yang sempurna di atas kertas, tetapi anda tidak boleh mempraktikkannya.

Jenis hutang penting

Dalam sesetengah kes, matematiknya adalah jelas: Membayar hutang secara agresif adalah lebih penting daripada menyimpan atau melabur. Ini berlaku apabila anda mempunyai hutang faedah tinggi yang menelan belanja yang banyak.

Walau bagaimanapun, ramai orang mempunyai pinjaman dengan faedah rendah atau tanpa faedah kerana mereka mengambil kesempatan daripada tawaran promosi istimewa. Dalam keadaan ini, ia mungkin tidak masuk akal untuk meletakkan semua atau malah kebanyakan wang simpanan ke arah pembayaran balik awal kerana anda memperoleh wang dengan melabur, sedangkan hutang semacam itu tidak memerlukan kos yang tinggi.

Ramai orang juga mempunyai hutang faedah rendah yang direka untuk dibayar balik dalam jangka masa yang lama, seperti gadai janji atau pinjaman pelajar . Membayar balik hutang ini awal mungkin tidak masuk akal kerana kadar faedah adalah rendah, anda mungkin layak mendapat pelepasan cukai untuk membayar kos faedah, dan ia akan mengambil masa yang lama untuk membayar balik hutang ini -- walaupun dengan bayaran tambahan -- sehinggakan tahun sebelum anda boleh berusaha ke arah matlamat kewangan yang lain.

Sudah tentu, kadangkala sukar untuk membezakan antara apa itu hutang minat yang tinggi lawan faedah rendah . Biasanya, jika kadar faedah ke atas hutang adalah di bawah kadar purata pulangan untuk pasaran saham dari semasa ke semasa -- iaitu sekitar 7% selepas diselaraskan untuk inflasi -- hutang itu dianggap mempunyai kadar faedah yang rendah, manakala jika kadar melebihi 10%, ia biasanya dianggap sebagai hutang faedah tinggi.

Hutang yang anda mungkin ingin bayar sebelum melabur

Menumpukan wang tambahan untuk membayar balik hutang pengguna yang berfaedah tinggi boleh menjadikan anda lebih baik dari segi kewangan, walaupun pembayaran balik awal menangguhkan usaha untuk menyimpan dan melabur untuk persaraan atau matlamat kewangan lain.

Katakan anda berhutang sekitar ,048 pada kad kredit pada kadar faedah 15.59% -- kadar faedah purata untuk kad pada 2017 dan purata hutang kad kredit untuk isi rumah yang mempunyai baki. Jika anda memperoleh pendapatan median ,617 dan menyimpan 20% daripada pendapatan itu, anda akan mempunyai kira-kira 0 sebulan untuk digunakan ke arah matlamat kewangan.

Jika anda membayar keseluruhan 0 sebulan untuk hutang kad kredit anda, anda akan bebas hutang dalam 19 bulan dan membayar sejumlah ,162 sebagai faedah. Tetapi, jika anda membayar hanya 0 setiap bulan untuk kad kredit, anda akan mengambil masa 92 bulan -- atau 7.66 tahun -- untuk menjadi bebas hutang, dan anda akan membayar faedah ,547.

Dengan pendekatan pertama, anda perlu meninggalkan pelaburan selama 19 bulan tetapi boleh mengubah hala keseluruhan 0 ke arah pelaburan selepas itu. Dengan mengandaikan pulangan 7%, anda akan mempunyai kira-kira ,500 disimpan dalam 401(k) menjelang akhir 7.6 tahun, walaupun dengan tidak melabur apa-apa untuk 19 bulan pertama.

Dengan pendekatan kedua, anda akan dapat melabur sepanjang 7.6 tahun anda bekerja untuk pembayaran balik hutang, tetapi hanya boleh melabur 0 sebulan kerana 0 akan digunakan untuk kad kredit anda. Anda akan mendapat sekitar ,000 selepas 7.6 tahun.

Dalam kes ini, faedah ke atas hutang anda adalah lebih tinggi daripada pulangan yang mungkin anda perolehi dengan melabur. Semakin tinggi faedah ke atas hutang, semakin besar percanggahan antara faedah tambahan yang dibayar berbanding keuntungan pelaburan.

Tetapi jika anda mempunyai pinjaman hari gaji -- pinjaman jangka pendek yang bertujuan untuk bertahan sehingga hari gaji yang selalunya mempunyai kadar faedah melebihi 300% -- adalah penting untuk memberi tumpuan untuk membayarnya terlebih dahulu sebelum melabur. Pinjaman habis bulan dan pinjaman pemangsa lain seperti pinjaman hak milik kereta , sangat mahal, ia direka untuk memaksa anda terus meminjam selama-lamanya, jadi membayarnya ASAP harus menjadi keutamaan anda.

Hutang yang anda mungkin tidak mahu bayar awal

Terdapat hutang lain yang pada kadar faedah yang jauh lebih rendah. Sebagai contoh, kadar faedah purata nasional untuk pinjaman kereta 60 bulan ialah 4.21% pada 2018, kadar faedah purata nasional bagi gadai janji 30 tahun ialah 4.64% pada 30 Mei 2018, dan kadar faedah bagi pelajar persekutuan Bersubsidi Langsung pinjaman yang dikeluarkan antara Julai 2017 dan Julai 2018 ialah 4.45%.

Kadar faedah ke atas hutang ini adalah lebih rendah daripada pulangan purata sejarah untuk pasaran saham. Jika anda memilih untuk membayar hutang ini lebih awal daripada melabur , anda boleh mendapat nilai bersih keseluruhan yang lebih rendah.

Jika anda berhutang 0,000 pada gadai janji 30 tahun pada 4.64%, bayaran bulanan anda adalah sekitar ,545 dan anda akan membayar faedah 6,241 selama 30 tahun. Jika anda membayar tambahan 0 sebulan untuk gadai janji anda di samping bayaran minimum anda, gadai janji anda akan dibayar dalam tempoh 13 tahun dan enam bulan dan menjimatkan faedah 2,577.41.

Ini kedengaran bagus, kecuali anda tidak akan dapat melabur selama 13.5 tahun. Jika anda sebaliknya hanya membayar bayaran gadai janji minimum anda dan membuat pelaburan 401(k) bulanan sebanyak 0 sepanjang masa ini, anda akan mempunyai 3,197, dengan mengandaikan pulangan 7%. Selepas 13.5 tahun, anda masih berhutang 2,768.93 pada gadai janji anda. Anda boleh membayar keseluruhan baki gadai janji dengan simpanan anda sebanyak 3,197 jika anda mahu dan masih mempunyai baki lebih kurang ,400.

Dalam kes ini, anda lebih baik melabur kerana kadar faedah ke atas hutang anda adalah lebih rendah daripada apa yang mungkin anda perolehi.

Menukar hutang faedah tinggi kepada hutang faedah rendah

Jika anda tidak mahu menangguhkan pelaburan tetapi bimbang faedah ke atas hutang anda terlalu tinggi, pertimbangkan untuk menurunkan kadarnya. Jika anda boleh mengurangkan kos faedah, anda boleh kekal dengan membayar hutang minimum supaya anda mempunyai lebih banyak wang untuk disimpan dan dilaburkan.

Anda boleh mengurangkan kadar faedah anda dengan menggunakan pindahan baki kad kredit. Selalunya, anda boleh mendapatkan kadar faedah promosi yang rendah, seperti pembiayaan 0%. Pindahkan hutang anda daripada kad kredit dengan kadar yang tinggi kepada kad baharu, dan anda biasanya akan mempunyai sekitar setahun hingga 18 bulan tanpa faedah sebelum kadar promosi tamat tempoh. Anda mungkin akan membayar yuran pemindahan baki sekitar 3% daripada baki yang dipindahkan, tetapi pilihan ini masih jauh lebih murah daripada membayar faedah 15% atau lebih pada kad kredit sedia ada anda.

Anda juga boleh mengambil pinjaman ekuiti rumah untuk membayar hutang faedah tinggi, dengan mengandaikan anda mempunyai ekuiti yang mencukupi di rumah anda. Malangnya, ini adalah pendekatan yang berisiko kerana anda menukar hutang anda menjadi hutang terjamin yang dijamin oleh rumah anda. Jika anda tidak dapat membayar, terdapat risiko yang sangat nyata bahawa rumah anda boleh dirampas.

Menggunakan pinjaman peribadi adalah satu lagi pendekatan untuk menurunkan kadar faedah anda. Jika anda boleh mendapatkan kadar yang kompetitif untuk pinjaman peribadi yang lebih rendah daripada kadar faedah pada kad kredit anda, anda boleh menggunakan pinjaman itu untuk membayar baki kad. Kemudian, bayar balik pinjaman peribadi mengikut terma pemberi pinjaman sambil melabur wang simpanan.

berapakah nilai satu bahagian epal

Bagaimana pula dengan hakikat bahawa anda mendapat jaminan pulangan atas pelaburan anda apabila anda membayar hutang awal?

Bagi sesetengah peminjam, salah satu faedah terbesar untuk membayar hutang dengan faedah yang lebih rendah seperti gadai janji dan pinjaman pelajar ialah 'pulangan pelaburan' terjamin. Jika anda membayar pinjaman awal, anda sentiasa menjimatkan faedah. Dengan pelaburan, anda boleh memperoleh kadar pulangan yang lebih tinggi, tetapi ia tidak dijamin.

Malangnya, 'pulangan terjamin' daripada pembayaran balik hutang awal adalah lebih rendah daripada yang kelihatan. Walaupun anda mungkin fikir anda menjimatkan 4%, atau 6%, atau apa sahaja kadar faedah anda, jangan lupa tentang inflasi dan cukai.

Jika anda mempunyai gadai janji 30 tahun, gadai janji menjadi lebih murah dari semasa ke semasa kerana hari ini bernilai kurang esok. Oleh kerana simpanan faedah tidak mula terakru sehingga bertahun-tahun berlalu, sebarang simpanan faedah perlu didiskaunkan. Daripada contoh kami di atas, bayaran bulanan anda ,545 tidak akan berubah dalam 14 tahun, dengan mengandaikan gadai janji kadar tetap, tetapi ia hanya akan menelan kos ,021.43 dalam dolar hari ini. Simpanan faedah 2,577 juga akan mula terakru selepas 13.5 tahun, jadi ia akan bernilai kurang daripada 0,000 daripada dolar hari ini, dengan mengandaikan kadar inflasi 3%.

Memandangkan inflasi menjadikan 'pulangan terjamin' sangat kecil apabila membayar hutang faedah rendah lebih awal, anda boleh melabur secara konservatif dan masih mendapat kadar pulangan yang lebih tinggi. Ini adalah benar terutamanya jika anda mendapat pelepasan cukai untuk melabur, atau padanan 401(k) daripada majikan anda, kedua-duanya secara berkesan memberikan 'pulangan terjamin' bersamaan dengan nilai penjimatan cukai atau wang padanan.

Jangan lupa pertimbangkan cukai

Terdapat implikasi cukai yang besar yang dikaitkan dengan pelaburan dan jenis pembayaran balik hutang tertentu, dan anda perlu memasukkannya ke dalam sebarang pengiraan.

Jika anda melabur dalam 401(k) atau IRA, anda mendapat pelepasan cukai untuk pelaburan. Anda boleh melabur sehingga ,500 dalam 401(k) dan ,500 dalam IRA tradisional dengan dana sebelum cukai pada 2018 jika anda berumur di bawah 50 tahun (walaupun jika anda mempunyai pelan persaraan di tempat kerja dan berpendapatan tinggi, kelayakan untuk membuat IRA sumbangan dihapuskan secara berperingkat). Jika anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh membuat sumbangan tambahan ,000 401(k) dan sumbangan IRA ,000 tambahan. Manfaat cukai ini pada asasnya memberikan 'pulangan' yang terjamin ke atas pelaburan anda kerana anda mengurangkan bil cukai anda. Jika anda membuat ,500 dalam sumbangan IRA dan berada dalam kurungan cukai 22%, anda akan menjimatkan sebanyak ,210 pada cukai anda. Jika anda mempunyai hutang gadai janji,anda boleh memotong faedah yang dibayar pada hutang sehingga 0,000 atau sehingga juta dalam hutang jika rumah anda dibeli sebelum 16 Disember 2017. Akta Pemotongan Cukai dan Pekerjaan, yang diluluskan pada 2017, mengubah ambang untuk potongan ini. Anda juga mesti membuat butiran untuk menuntut potongan. Memandangkan Akta Pemotongan Cukai dan Pekerjaan menaikkan potongan standard daripada ,350 untuk bujang dan ,700 untuk pemfailan berkahwin secara bersama kepada ,000 untuk bujang dan ,000 untuk pemfailan berkahwin secara bersama pada 2018, lebih sedikit orang berkemungkinan akan menuntutnya pada masa hadapan. Jika anda mempunyai hutang pinjaman pelajar,anda boleh memotong sehingga ,500 faedah pinjaman pelajar daripada cukai anda. Anda tidak perlu membuat perincian untuk menuntut potongan ini, tetapi ia akan dihentikan secara berperingkat untuk mereka yang berpendapatan tinggi.

Disebabkan oleh faedah cukai ini, lebih kurang masuk akal kewangan untuk membayar pinjaman pelajar atau gadai janji lebih awal sambil melupakan pelaburan dalam 401 (k) atau IRA.

Jika anda boleh menolak keseluruhan 2,577.41 faedah yang anda simpan dengan membayar gadai janji anda awal daripada contoh kami di atas, anda akan menerima potongan cukai bersamaan lebih daripada ,500, dengan andaian anda berada dalam kurungan cukai 22% setiap tahun. Sementara itu, jika anda telah melabur 0 setiap bulan dalam 401(k) selama 13.5 tahun, anda akan dapat mengambil potongan cukai bernilai sekitar ,200. Anda telah melepaskan lebih daripada ,700 dalam penjimatan cukai dengan membayar gadai janji anda lebih awal daripada melabur.

Penalti prabayaran boleh menjejaskan pilihan anda

Apabila memutuskan sama ada untuk membayar hutang lebih awal, anda juga perlu mengambil kira sebarang penalti prabayaran yang mungkin anda perlu bayar. Gadai janji, pinjaman kereta dan pinjaman peribadi kadangkala mengenakan penalti jika anda membayar balik terlalu awal. Jika demikian keadaannya, membayar hutang secara agresif selalunya tidak masuk akal kerana banyak wang yang anda simpan untuk faedah hilang apabila anda terpaksa membayar penalti ini.

Rujuk kepada kertas kerja pinjaman anda atau hubungi pemberi pinjaman anda jika anda tidak pasti sama ada anda mempunyai penalti prabayar, atau berapa jumlahnya. Kemudian, masukkannya ke dalam pengiraan anda semasa menentukan matlamat kewangan yang perlu anda kejar.

Ia tidak semestinya semuanya atau tidak sama sekali

Yang bagusnya, apabila menetapkan matlamat kewangan, anda tidak perlu memperuntukkan semua wang tambahan anda untuk menjadi bebas hutang, anda juga tidak perlu meletakkan semua wang anda untuk melabur. Anda boleh membahagikan wang tambahan anda dan menangani kedua-duanya.

Membahagikan usaha anda menjadikannya lebih sukar untuk menjaringkan kemenangan dan mengekalkan momentum kerana anda tidak akan melunaskan hutang anda dengan cepat, atau mencapai pencapaian pelaburan dengan cepat. Namun, anda boleh mengatasi masalah motivasi ini dengan mengambil langkah seperti mengautomasikan pembayaran hutang dan mengautomasikan sumbangan kepada akaun pelaburan dan simpanan. Jika pembayaran adalah automatik, anda tidak perlu membuat pilihan untuk melakukan perkara yang betul setiap bulan.

Anda juga boleh menggunakan teknik lain untuk mengurangkan perbelanjaan , seperti menulis matlamat kewangan anda dengan tarikh akhir yang jelas untuk diri anda sendiri, atau hanya membayar tunai dan bukannya bergantung pada kad kredit. Perkara penting ialah mencari cara untuk kekal bermotivasi dan membuat pilihan termaklum tentang cara menggunakan wang tambahan anda supaya anda boleh memperoleh nilai bersih tertinggi dalam jangka masa panjang.